直销银行模式探索字号
导读近几年国内互联网金融迅猛发展,直销银行如雨后春笋般出现,其在业务模式、产品设计、管理架构上都有别于传统银行
借由互联网对日常生活的强力渗透和信息技术的高速发展,互联网金融迅速崛起,并以成本、时间、空间上的巨大优势呈现出种种优越特性。面对互联网巨大的客户资源蓝海,为争取更大的发展空间,顺应时展要求,各家银行纷纷加入互联网金融的竞争行列中。为顺应新形势下金融业改革趋势和市场需求,在充分调研和借鉴国外成功经验的基础上,民生银行(600016,股吧)于2014年2月28日正式推出民生直销银行。
直销银行内涵与发展现状
直销银行最早诞生于20世纪90年代末北美及欧洲等经济发达国家,互联网技术的迅猛发展和利率市场化机制是其产生的主要原因。相比于传统银行,直销银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户主要通过电脑、手机等远程渠道获取银行产品和服务。因为没有网点经营费用,直销银行能为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。今日视点尽在直销银行模式探索字号。以低廉的运营成本,创造高价值的金融服务回馈广大客户是直销银行的核心经营宗旨。在近20年的发展过程中,国外直销银行经历了互联网泡沫、金融危机的历练,形成了成熟的商业模式,成为金融市场重要的组成部分。国际上关于直销银行的经典案例有荷兰ING直销银行、美国Ally银行、德国Norisbank、西班牙Openbank等。
近几年国内互联网金融迅猛发展,各家银行的直销银行也如雨后春笋般出现。继民生直销银行正式推出以来,兴业银行(601166,股吧)、珠海华润银行、包商银行、南京银行(601009,股吧)、上海银行、平安银行(000001,股吧)、重庆银行等纷纷推出直销银行,并且其中一部分银行创立了单独的直销银行品牌,如Hi Bank、小马Bank、橙子银行等。在业务模式上,各直销银行均依托互联网渠道,完全在线开立账户并提供存款、理财(基金、保险)、P2P等产品。在产品设计上,各直销银行都开展了与其他金融机构的合作,精选多类基金、保险理财等产品,主打互联网综合智能理财概念,并融合“智能存款”“基金理财”“P2P”等主流互联网金融模式。部分银行提供了绑定信用卡还款、ATM、银行理财、P2P贷款、小额信用贷款等应用场景。在管理架构上,直销银行业务管理均由各行电子银行部负责。从客户归属上看,除兴业银行归属于现有分支行体系外,其他银行均归属于的新设机构。在互联网金融大行其道的今天,直销银行的产生既是可能亦是趋势。
民生银行直销银行解析
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未来展望
……(全文请阅读《中国金融》印刷版2015年第04期)
作者单位:中国民生银行网络金融部直销银行部,王建宇系总经理